学生贷款几周后就要到期了，消费者信用卡债务首次突破1万亿美元，了解偿还债务的策略是关键。

想省下利息吗?或者试图找到一个能让你保持动力的系统?雪崩或滚雪球法可能会有所帮助。

雪崩法是什么?

NerdWallet的个人理财专家金伯利·帕尔默说:“用雪崩偿还债务的策略，你会先还清利率最高的债务。”

这样就减少了你支付的利息总额。

首先，你应该确保你知道每笔贷款的利率，并把它们从高到低排序。

你支付每笔债务的最低还款额，把多余的钱(在支付生活必需品之后)用于支付利息最高的债务。一旦你还清了这笔贷款，你就可以用这些额外的资金来支付下一个最高利息的贷款。

帕尔默说:“这被称为雪崩，因为这有点像先还清高息债务来建立动力。”

例如:假设你有1万美元的联邦学生贷款，利率为4.5%，1.5万美元的汽车贷款利率为7%，2000美元的信用卡债务利率为26%。你的预算中有500美元可以用来偿还债务。

为了简单起见，我们假设每个人每月最低还款额为100美元。

付完最低额度(总共300美元)后，你还有额外的200美元用来偿还信用卡债务。一旦还清了信用卡，你就可以用每月最低还款额和额外的钱来偿还汽车贷款(总共300美元)。还清贷款后，你将把这笔钱与每月500美元的最低助学贷款结合起来。

什么是滚雪球法?

用滚雪球法还清债务，你先从最小的债务开始——不管利率如何。

帕尔默说:“对于那些只是想确保自己受到激励的人来说，这个项目非常受欢迎，你可能会有一些庆祝活动和一些小的胜利。”“当你先还清一小笔钱的时候感觉真的很好，它会让你保持动力，让你继续前进。”

雪球法的工作原理与雪崩法相似，因为你仍然为每笔债务支付最低月供。不同的是，你从最小的债务开始。但一旦还清了，你就会用你为这笔债务支付的钱来支付下一笔债务。

让我们使用与上面类似的场景。你有3,000美元的联邦学生贷款，利率为4.5%，5,000美元的汽车贷款利率为7%，10,000美元的信用卡债务利率为26%。你的预算中有500美元可以用来偿还债务，每个月最低还款额为100美元。

你会先偿还学生贷款，因为这是最小的金额，把多余的钱都用来偿还。一旦你还清了，你将把这笔钱用于汽车贷款，直到还清为止。最后你要处理信用卡债务。

因为你最后支付的是利息最高的债务，所以使用这个系统通常需要更长的时间和更多的利息。但如果你需要这些早期的胜利作为动力，这个系统可能对你有用。

也有可能你的最高利息债务是你最小的债务，比如你有1000美元的信用卡债务，利率为26%，5000美元的汽车贷款利率为7%，3000美元的学生贷款利率为4.5%。

什么是一轮整合?

另一个可以考虑的选择是债务合并。

根据Investopedia的说法，当你合并债务时，你将多个债务合并成一个新的贷款或一种较低利率的信贷形式。

帕尔默说:“对一些人来说，合并你的学生贷款可能是有意义的，这基本上意味着你要货比三家，把你的多项贷款交给一家贷款机构。”

对于信用卡债务，这可能意味着开一张新卡并转移你的余额。找一张利率为0%的信用卡会特别有好处。

如果你对联邦学生贷款进行再融资，那就意味着把它们私有化。帕尔默说，这样做最大的缺点是失去政府的福利，但合并对那些通过多个贷款机构获得多笔学生贷款的人尤其有帮助。

一些私人学生贷款有可变利率。帕尔默表示，这意味着利率可能随着美联储联邦基金利率的变化而波动。为了降低通胀，美联储自2022年3月以来已经加息11次。

帕尔默说:“目前，由于我们处于利率上升的环境中，这些可变利率贷款也可能变得更加昂贵。”

什么是总和?

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